Распределение бюджета 50 20 30. Как правильно экономить семейный бюджет

62% граждан России не имеют сбережений и живут от зарплаты до зарплаты, сообщает ВЦИОМ.

Объяснить это просто. Во-первых, многие с трудом сводят концы с концами и не могут позволить себе копить. Во-вторых, за советский и постсоветский период у людей сложилось представление, что, сколько бы они ни копили, всё равно сбережения рано или поздно сгорят, а потому оставшиеся деньги лучше тратить сразу.

Однако сейчас, когда российской экономике грозят два года рецессии, курс рубля ставит антирекорды, а инфляция разогналась, такой подход может обернуться бедой. Мало кто может быть уверен, что не потеряет работу или не столкнётся с тем, что зарплату начнут задерживать.

В США тоже не всё ладно с финансовой грамотностью и сбережениями простых граждан. По словам Алексы фон Тобель, основателя стартапа LearnVest и автора книги Financially Fearless, ставшей бестселлером The New York Times, от зарплаты до зарплаты живут 76% американцев.

Корни проблемы там другие: дело в том, что большинство молодых людей вступают во взрослую жизнь с внушительным долгом за учёбу в колледже. Копить деньги у них не получается: почти весь заработок уходит на аренду, выплаты по кредиту и другие обязательные расходы. Но фон Тобель считает, что решение этих проблем, растущих, как снежный ком, есть. Достаточно вести бюджет и правильно распределять расходы: можно собирать деньги и не лишать себя удовольствий.

Соотношение 50/20/30 – это то, к чему обязательно нужно стремиться. Хотя 20% в этой формуле – самая важная часть, фон Тобель просит обязательно оставлять часть денег на себя

50% вашего ежемесячного заработка должны расходоваться на всё необходимое: аренду или ипотеку, транспорт, продукты, коммунальные услуги и прочие вещи, без которых никуда.

20% должны пойти на сбережения или выплату долгов, если они есть.

30% можно потратить на развлечения: шопинг, рестораны, уход за собой и другое.

Само собой, не у всех это получится сразу: у кого-то только на аренду квартиры уходит половина зарплаты или даже больше. Но соотношение 50/20/30 – это то, к чему обязательно нужно стремиться. Хотя 20% в этой формуле – самая важная часть, фон Тобель просит обязательно оставлять часть денег на себя, чтобы не терять мотивацию.

«Есть множество принципов ведения бюджета, но правило „50/20/30“ хорошо тем, что работает на макроуровне. Это правило позволит вам копить деньги и не отказывать себе в удовольствиях. Финансовое планирование не должно сопровождаться лишениями. Нет смысла составлять бюджет, если вы не сможете ему следовать».

Моя подруга, которая находится в декретном отпуске, когда муж приносит зарплату, распределяет ее по конвертам. Иногда число конвертов достигает 7-10 штук. Сегодня хочу предложить вам метод учета финансов, который не подразумевает бесконечные конверты. Под катом информация о методе 50/20/30 , которым пользуемся мы в моей семье.

Правило помогает определить порядок расходования денег.

Итак, делим расходы на три части.

1. Обязательные расходы.
Оплата коммунальных услуг, арендная плата, если вы снимаете жилье, платежи по ипотеке, по другим кредитам, посещение каких-то курсов и тому подобные расходы. На эти расходы отводится 50% вашего дохода. Кстати, нужно следить за тем, чтобы обязательные расходы не превышали 50% вашего дохода. Иначе либо повышайте доход, либо снижайте количество обязательных платежей.

2. Финансовые цели.
Для финансовых целей мы откладываем 20%. Это, в первую очередь, накопление на финансовую подушку безопасности. Подушка безопасности определяется как: 6*ежемесячные расходы. Она позволяет вам спокойно жить полгода в случае потери источника дохода, пока вы ищите новый. Те, у кого такая подушка безопасности уже есть, могут подтвердить, она дает невероятное ощущение защищенности, обязательно создайте себе такую, если у вас ее еще нет. Создается она на депозите (вкладе) в банке, обязательным условием депозита должна быть возможность частичного снятия без штрафов/потери процентов. Депозитом этим, находящимся "под рукой", вы можете пользоваться только в экстренных случаях. Покупка новых зимних сапог, пока они на распродаже, не является экстренным случаем;) Далее, это ваша личная финансовая мечта: путешествие, новая машина, новая шуба. И третье, это откладывание денег на пенсию. Все прекрасно знают, какая пенсия в нашем государстве, откладывать на активную "старость" нужно уже сейчас, сначала это может быть какой-то депозит, а далее уже серьезные методы инвестирования.

3. Универсальные расходы.
Питание, развлечения, расходы на детей и прочее. Питание, одна из основных частей расходов, отнесена в эту часть, потому что ее размер может очень сильно варьироваться. Только вы определяете свои расходы по питанию в этом месяце, будете ли вы ужинать в ресторанах или дома, покупаете ли вы готовые полуфабрикаты или идете на рынок для создания домашних заготовок - все зависит только от вас. На эту часть расходов уходит 30% вашего дохода. Кстати, это является одной из самых сложных частей, по-крайней мере для нашей семьи. На ежедневные расходы часто уходит более 30% дохода.

Метод хорош тем, что вы сами подстраиваете его под себя, естественно, всегда случаются погрешности от процентов в ту или иную сторону. Мы сейчас, например, откладываем на финансовые цели только 15%, причем бОльшая их часть уходит на сбор денег для путешествия в следующем году.

Мне нравится этот метод тем, что деньги расходуются по четкой иерархии, которую ты определяешь сам, и которой не так сложно следовать .

Какими методами учета доходов и расходов пользуетесь вы? Было бы интересно узнать!

Грамотное планирование семейного бюджета и разумное распоряжение имеющимися в наличии денежными ресурсами является первым шагом на пути к финансовой независимости. Даже простой контроль своих доходов и расходов способен заметно изменить ваши потребительские привычки, сделав их более разумными и рациональными.

Одним из лучших способов взять под контроль финансы своей семьи является метод 50/30/20. Освоив его, вы быстро заметите, как улучшилось ваше общее благосостояние при сохранении прежнего уровня доходов.

Что собой представляет метод 50/30/20?

Данная методика известна достаточно давно и обрела немалую популярность, что породило множество ее трактовок и способов применения. Некоторые из этих трактовок больше вредят, чем помогают. В этой связи давайте разберемся, в чем заключается истинная суть этого метода.

В первую очередь следует отметить, что метод 50/30/20 предназначен для людей со стабильным ежемесячным доходом. При этом важно, чтобы доход не только покрывал основные потребности, но и позволял откладывать хотя бы небольшую сумму в качестве сбережений, которые можно превратить в активы. В целом, для большинства наемных работников данная методика подойдет как нельзя лучше.

Сам метод в своей сути предельно прост и легко реализуем. Все деньги, которые ваша семья заработала за предыдущий месяц, необходимо разделить на три корзины, каждая из которых имеет собственное целевое назначение:

• обязательные расходы первоочередной необходимости - 50%;
• необязательные, но желаемые траты - 30%;
• сбережения и накопления - 20%.

Считается, что указанные пропорции, давшие название самому методу, являются оптимальными. Но на практике всё же возможно внесение определенных коррективов в это распределение, поскольку доходы у разных людей могут отличаться в разы. Соответственно, на обязательные расходы кому-то придется тратить 70% дохода, а кому-то хватит и 30%. Самое главное - заранее посчитать, какая часть дохода в какую корзину должна быть направлена. При этом приоритет второй корзины (необязательные траты) в любом случае будет минимальным.

Распределение трат по корзинам

Теперь давайте разберемся, какие конкретно расходы следует отнести к той или иной корзине. Кому-то может показаться, что здесь всё самоочевидно, но практика показывает, что далеко не каждый способен различить строго обязательные расходы и траты на удовлетворение собственных капризов.

Итак, из первой корзины финансируются обязательные расходы, без которых вы не можете обойтись в принципе, независимо от своих желаний:

• уплата долгов и погашение кредитов, если они есть;
• обязательные ежемесячные платежи (коммуналка, аренда жилья, расходы на интернет и мобильную связь и т.д.);
• приобретение продуктов питания первой необходимости;
• расходы на транспорт (кроме личного автомобиля);
• запланированные (регулярные) медицинские расходы (кроме косметологии);
• запланированная покупка строго необходимой одежды и обуви;
• и др.

Если из первой корзины финансируются расходы, позволяющие вам банально выжить в современном мире, то вторая корзина отвечает уже за качественное улучшение уровня жизни. Из нее оплачиваются те расходы, без которых в принципе можно обойтись, но которые позволяют вам удовлетворить свои желания, связанные с уровнем комфорта, разнообразием питания, стилем одежды, развлечениями и т.д.:

• покупка деликатесов и других продуктов, не относящихся к категории первоочередной необходимости;
• посещение кафе, ресторанов и других заведений общественного питания;
• приобретение одежды и обуви, не связанное со срочной заменой износившихся предметов;
• посещение спортивных клубов и секций;
• походы в театр, кино, на спортивные мероприятия;
• различные виды развлечений и отдыха;
• покупка мебели, бытовой техники при отсутствии острой в ней необходимости;
• все расходы на личный автомобиль,
• все расходы на дачу и другую дополнительную недвижимость.

К слову, вторая корзина вовсе не обязательно должна быть общей для всех. Ее-то как раз можно разделить между членами семьи, выделив каждому его месячную сумму на личные «карманные» расходы. И тут уже каждый будет сам решать, на что потратить эти деньги.

Хотя третья корзина и является последней по счету, ее следует наполнять во вторую очередь (сразу после обязательных расходов). По этой причине на нее выделяется минимум 20% финансовых ресурсов, независимо от того, сколько при этом останется на необязательные траты. В третью корзину входят:

• Личные сбережения на «черный день». Из этой статьи финансируются срочные незапланированные траты, например, медицинские расходы, аварийный ремонт квартиры (выбитое окно, лопнувшая труба и т.д.)
• Накопления для совершения запланированных дорогостоящих покупок и трат. Сюда относится плановый ремонт/покупка жилья/автомобиля, плановое лечение, покупка крупной бытовой техники и т.д.
• Накопления на отпуск.
• Формирование личного капитала. При накоплении достаточно крупной суммы имеет смысл инвестировать ее во что-нибудь для получения прибыли и защиты от инфляции.
• Приобретение подарков.

Важно отметить, что все траты из первой корзины являются строго обязательным и одинаково приоритетными. Соответственно, если изначально на их финансирование вам не хватает 50% дохода, значит, эту корзину нужно увеличить до 60-70% процентов. Если и в этом случае денег всё равно не хватает, самое время кардинально пересмотреть свой образ жизни - сменить работу, переехать в более дешевое жилье и т.п.

Во вторую очередь следует финансировать третью корзину, выделяя на нее не менее 20% дохода. Хотя здесь и нет строго необходимых трат, некоторые расходы, без которых всё равно очень трудно обойтись, тоже важны. Причем в рамках третьей корзины есть первоочередные и второстепенные статьи. Например, в первую очередь все ресурсы направляются на наполнение личных сбережений на «черный день», поскольку эти деньги должны быть доступны всегда.

Что касается второй корзины, то ввиду низкой приоритетности всех без исключения расходов, которые к ней относятся, то вполне допустимо уменьшить размеры этой корзины на 10-15%, если есть такая необходимость.

Одним из ключевых принципов метода 50/30/20 является строгое соблюдение изначально запланированного распределения финансов. Нельзя по своему желанию перебрасывать деньги из одной корзины в другую. Это можно сделать только в рамках глобального пересмотра тех пропорций, в которых деньги распределяются между корзинами.

Проще говоря, если вам систематически не хватает денег для первой или третьей корзины, то увеличьте базовый процент на 5-10 единиц. А вот повышать процент второй корзины можно лишь в том случае, если для финансирования первой корзины вам нужно существенно меньше 50% дохода.

Если же в конце месяца в первой или второй корзине остались деньги, пусть они перейдут на следующий месяц. В случае, когда сумма лишних денег в одной из первых двух корзин накапливается от месяца к месяцу, эти излишки имеет смысл направлять в третью корзину. В частности использовать для увеличения личного капитала.

Преимущества метода 50/30/20

Разобравшись с тем, как именно работает метод 50/30/20, вам, наверняка, стали очевидны и его преимущества, которые прямо вытекают из той методики распределения финансов, которую мы описали выше. Тем не менее, давайте отдельно акцентируем внимание на том, чем же так хорош данный метод:

1. Предельная простота. Не нужно никаких сложных вычислений и таблиц с множеством столбцов и строк, отвечающих за каждую отдельную покупку и трату. Вы просто делите весь свой доход на три доли и по мере необходимости просто немного корректируете их в ту или иную сторону в последующие месяцы.
2. Наглядность и прогнозируемость расходов. Как только вы получили зарплату и разложили ее по трем шкатулкам/конвертам/кошелькам, вам сразу становится понятно, сколько денег у вас есть для тех или иных трат. Нет необходимости каждый раз подсчитывать, хватит ли вам в этом месяце денег на еду, коммуналку и прочее. Потратить больше, чем нужно, у вас просто не получится.
3. Возможность накоплений. Метод позволяет соблюсти разумный баланс между обязательным расходами, тратами на удовлетворение сиюминутных желаний и условно «пенсионными» накоплениями. Многим людям, особенно молодежи, бывает психологически сложно заставить себя откладывать деньги на черный день и делать накопления на старость. А наличие четко разграниченных трех корзин, одна из которых именно для накоплений и предназначена, полностью решает эту проблему.
4. Всё предусмотрено. При использовании данного метода исключена возможность того, что у вас не будет денег на какую-то важную незапланированную трату (не говоря уже о плановых расходах). Хотя предусмотреть абсолютно всё, пожалуй, невозможно, сам факт наличия сбережений на «черный день», которые делаются в рамках третьей корзины, позволяет профинансировать большинство случаев форс-мажора. Ну разве что кроме уж совсем больших расходов (сгорел дом, срочная дорогостоящая операция и т.п.)
5. Подходит для новичков. Предельная простота и удобство метода 50/30/20 делают его отличным выбором для тех, кто никогда прежде не занимался планированием семейного бюджета. Освоив данную методику и выработав привычку планировать расходы, вы сможете перейти и на более сложные методы формирования семейной казны.

Недостатки метода

Как и всё в этом мире, метод 50/30/20 не лишен определенных недостатков. Хотя их нельзя назвать критичными, о них всё равно следует знать, чтобы избежать некоторых проблем и ошибок.

1. Разное понимание обязательных расходов. Если метод использует один человек для планирования своих личных трат, проблемы нет. Но если речь идет о семье из нескольких человек, у них могут быть очень разные взгляды на то, какие расходы являются строго обязательными, а какие можно отнести ко второй корзине. Увы, здесь нет никакого универсально решения, и членам семьи придется искать компромисс и договариваться.
2. Сложность в ограничении необязательных трат. Если вы привыкли тратить много денег на необязательные покупки, у вас могут возникнуть сложности в том, чтобы ограничить вторую корзину всего лишь 30 процентами. В этой ситуации либо придется перебороть себя и привыкнуть к самоограничениям, либо нужно искать более высокооплачиваемую работу, которая позволит соблюсти правильные пропорции расходов, не сократив при этом номинальный объем второй корзины.
3. Отсутствие строгости. Поскольку метод оставляет на ваше усмотрение распределение различных трат между корзинами, у вас может появиться соблазн отправить явно необязательные расходы в первую корзину. Точно так же не все готовы правильно распределять финансы в рамках третьей корзины. Некоторые люди почти всё направляют на отпуск, крайне мало не откладывая на черный день и в пенсионные накопления. Если вам никак не удается взять себя в руки, придется либо искать другой метод, либо усложнить этот, разбив, к примеру, третью корзину на три отдельные.
4. Не годится при нерегулярных доходах. Как было сказано в самом начале, метод 50/30/20 ориентирован в первую очередь на тех, кто имеет регулярный ежемесячный доход. Если же ваши доходы сильно различаются от месяца к месяцу, то вам будет очень сложно соблюсти баланс при распределении денег между корзинами. В один месяц почти весь доход будет поглощен первой корзиной, а в другой месяц появится слишком много «лишних» денег, которые будет соблазнительно полностью пустить во вторую корзину. Тут нужно либо искать альтернативный метод, либо формировать бюджет не за месяц, а за более продолжительный период, например, квартал, или полугодие.

Надеюсь, что вы получили полное представление о том, как работает метод 50/30/20, а также правильно оценили его достоинства и недостатки. Основываясь на полученной информации, вы сможете решить, подходит ли этот метод конкретно для вашей семьи, или вам нужно нечто более сложное и детализированное.

Если вам понравился данный материал, пожалуйста, нажмите на кнопку от facebook, vkontakte, twitter или google+, чтобы о нем узнали другие люди. Спасибо!

Сколько должен стоить ваш дом? А ваша машина? А сколько на самом деле нужно откладывать на будущее? Полезные эмпирические правила.

Есть эмпирические правила, которые дают отличные примерные схемы для решений, и среди них есть масса правил о деньгах, которые помогают привести финансы в порядок. У каждого своя ситуация, но эти правила служат хорошей отправной точкой. Мы выбрали несколько самых важных и попытались понять, как их можно адаптировать под ваши потребности.

Личный бюджет

Правило 50/30/20

Это популярное правило для составления бюджетов: 50% — на необходимое — жилье, оплату счетов и т.д. 20% — на финансовые цели, выплату долгов или пополнение сбережений. Наконец, 30% — на текущие желания, например, обеды в ресторанах или развлечения. Есть и другие вариации этого правила, например, 80-20: вы тратите 20% на финансовые цели, а 80% на все остальное. Это помогает сбалансировать обязательства, цели и мотовство.

Когда это не работает . Когда вам трудно отделить потребности от желаний. Если вы живете в городе, где все недорого, то 50% на жилье и коммуналку — это слишком много. А если вы зарабатываете мало, вы, возможно, и не можете себе позволить такую роскошь — тратить лишь половину дохода на самое необходимое

Покупка машины

Правило 20/4/10

Покупая машину в кредит, нужно сделать первый взнос хотя бы 20%, выплачивать кредит не дольше 4 лет и тратить не больше 10% своего общего дохода на транспортные издержки. Это правило помогает избежать покупки машины, которую вы на самом деле не можете себе позволить. Издержки, кстати, включают не только выплаты по кредиту, но и бензин и страховку.

Когда это не работает. В какой-то ситуации эти цифры могут быть нереалистичными. Например, у вас низкооплачиваемая работа, а добираться до нее долго и неудобно — тогда ваши транспортные издержки могут быть выше 10%. А если у вас есть свободные деньги, то возможно, выгоднее сразу оплатить всю стоимость машины.

Правило 10 лет

Это касается выбора между новой и подержанной машиной. Если вы хотите извлечь из машины максимальную выгоду, надо или покупать подержанную, или покупать новую и пользоваться ею 10 лет. Это минимизирует ваши затраты на амортизацию, которые из стоимости подержанной машины уже вычтены.

Когда это не работает . Некоторые люди предпочитают пользоваться машиной, пока она на ходу, будь она новая или подержанная. К тому же некоторые машины могут выдержать и больше десяти лет, а другие и после шести становятся головной болью. Учитывайте стоимость техобслуживания.

Покупка жилья

Правило 20%

Покупая жилье в кредит, следует внести первый взнос хотя бы 20%. Это позволяет не купить дом или квартиру, которую вы себе не можете позволить, снижает ежемесячные выплаты и повышает шансы выдачи кредита.

Когда это не работает . Это довольно традиционный совет, но некоторые люди считают, что это слишком большая сумма, чтобы ее копить. Другие полагают, что хотя дом — это актив, не стоит расставаться и с более ликвидными сбережениями.

Правило 3 лет

Не покупайте жилье, которое стоит больше трех ваших годовых доходов. По некоторым версиям — не больше двух, по некоторым — не больше двух с половиной. Это опять-таки дает понять, какой дом вы можете себе позволить.

Когда это не работает . Возможно, у вас нестабильный доход. Это правило также не учитывает, сколько у вас денег накоплено на случай проблем. В некоторых случаях стоит ориентироваться не на доход, а на сумму ваших накоплений.

Пенсии

Правило 10%

Это, наверное, самое традиционное правило: откладывайте 10% на будущую пенсию.

Когда это не работает . Правило простое, но оно не учитывает, сколько вам реально понадобится на пенсии и сколько вы уже отложили. Если у вас нет сбережений или вы хотите уйти на пенсию раньше, то вам, вероятно, придется откладывать значительно больше.

Правило 20 лет

И еще одно эмпирическое правило про пенсию: ваши сбережения должны составлять 20 ваших годовых доходов.

Когда это не работает . Ваши затраты на пенсии могут отличаться от нынешних в зависимости от стиля жизни, который вы предпочитаете.

Студенческие займы

Правило первого года

Не нужно брать образовательный кредит на сумму большую, чем вы ожидаете заработать за первый год работы. Это позволяет вам быть уверенным в том, что вы выплатите кредит.

Когда это не работает . Повышение платы за образование и рост безработицы осложняют ситуацию.

Сбережения и инвестиции

Правило 6 месяцев

Нужно иметь сбережения на 6 месяцев на случай чрезвычайной ситуации. Это поможет не принимать в такой ситуации отчаянных решений, которые отбросят вас назад.

Когда это не работает . Есть много разных мнений, каков должен быть резервный фонд. Одни считают, что на 3-6 месяцев, другие — что бывают случаи, когда такие сбережения вовсе не нужны. Также есть мнение, что если вы держите столько денег на депозите, вы упускаете возможности заработать. Учитывайте ваш общий доход, возможные риски, ежемесячные издержки и ту сумму, на которую их можно сократить.

Для того чтобы финансовое положение было стабильным, не обязательно зарабатывать миллионы. Иногда достаточно разработать простой, но действенный план распределения бюджета или, например, использовать уже зарекомендовавшее себя правило (принцип, система) 50-20-30.

Если вы новичок в составлении бюджета, вам следует выяснить, как следует правильно распоряжаться своими финансами, чтобы потом не чувствовать себя подавленным. Ведь вам нужно не только систематизировать все, но и принять решение о том, как тратить свою зарплату. Вы не сможете опираться на опыт других людей, потому что ваши доход и расходы могут значительно отличаться.

Но есть хорошая новость: вам не нужно составлять сложные электронные таблицы с бесчисленными категориями расходов, не нужно быть финансовым экспертом, чтобы понять, сколько денег вы можете потратить. Вам просто нужно придерживаться простого действенного принципа 50-20-30.

Итак, в чем суть этого правила?

Очень ценный принцип финансового распределения 50-20-30 с легкостью поможет вам распределить бюджет, используя три категории расходов:

50% вашего дохода должно идти на самые необходимые расходы: аренда (квартплата), коммунальные услуги, питание, транспорт;

20% дохода - это ваши сбережения, инвестиции или уплата долгов (если они у вас есть);

30% от дохода нужно тратить «на себя»; это так называемые гибкие расходы: то есть все, что вы хотите, но что не является таким уж необходимым (например, путешествия, кино, рестораны).

Специалист по финансовому планированию Эрик Роберг считает, что вся суть этого правила заключается в том, чтобы принять меры и использовать систему, которая поможет оставаться последовательным в управлении собственными средствами ежемесячно. Такая система поможет убедиться, что вы, покрывая свои расходы, отвечаете за свой завтрашний день и можете наслаждаться жизнью уже сегодня.

Как внедрить принцип 50-20-30 в собственную жизнь?

Выясните, что сейчас происходит с вашими затратами. Во-первых, подсчитайте вашу зарплату, потому что это та сумма, которую вы каждый месяц приносите домой. Это ваш доход и на нем должно базироваться распределение.

Далее отследите свои расходы. Это означает, что вы должны считать каждую копейку, начиная от квартплаты и заканчивая купленным кофе, который вы пьете по дороге на работу. Затем определитесь с выше написанными категориям: на что вам нужно потратить деньги прежде всего, с финансовыми целями и гибкими затратами. И вычислите, как будет выглядеть принцип 50-20-30 в эквиваленте вашей валюты. Если вы много тратите на вещи, которые хотите, но они не столь важны для вас, значит пришло время сократить этот список.

Почему система 50-20-30 работает?

Благодаря этой системе вы оплачиваете счета, постоянно экономите и имеете средства, которые с легкостью тратите на собственные нужды. А еще - оно очень простое для новичков, и все шаги в нем понятны и помогут вам достичь финансовой стабильности.

Кроме этого, правило предлагает определенную гибкость. Вы можете немного изменить пропорцию, чтобы она лучше работала для вас.

«Все личные бюджеты различны между собой, поэтому нельзя говорить, что это точное процентное распределение», - считает вышеупомянутый Эрик Роберг, специалист по финансовому планированию, который специализируется на оказании помощи специалистам и предпринимателям из «Beyond Your Hammock».

Итак, если вы все еще не нашли общего языка с вашими средствами, попробуйте воспользоваться правилом распределения финансов 50-20-30. Возможно, именно оно станет хорошим другом для вашего бюджета.